8 כללים שכדאי לזכור אם הסתבכתם בחובות

הסתבכתם בחובות ואתם לא מצליחים לצאת מהם? משלמים סכומי עתק, והחובות רק ממשיכים לגדול ולגדול? עו"ד תומר רבינוביץ', מייסד "דף חדש", ממליץ על כמה כללים פשוטים שיעזרו לכם להמנע מטעויות מיותרות ויקרות. אז רגע לפני שאתם לוקחים עוד הלוואה, ממשכנים את הבית או מחתימים אדם קרוב על ערבות.

8 כללי אצבע שכדאי לזכור אם הסתבכתם בחובות

1. לראות את כל התמונה. מן הסתם, יש הבדל גדול בין חוב של 20,000 ₪ לחוב של 200,000 ₪. לכן, לפני הכל – צריך להבין מה היקף הבעיה. קחו עט ונייר והכינו רשימה מסודרת של כל החובות שלכם – הלוואות, מסגרות אשראי, אוברדראפט, כרטיסי אשראי, צ'קים, ארנונה, מסים, חשבונות שוטפים – ה-כ-ל!

2. לא להכנע ללחצים. מרגע שהבנתם שיש בעיה – כדאי לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד מהנושים. אם גם ככה אין לכם אפשרות לשלם את כל החובות, חבל לבזבז את הכסף על "כיבוי שריפות", ועדיף לשמור אותו להסדר כולל, שיסיים את כל פרשיית החובות, בלי להשאיר "קצוות פתוחים".

3. חובות שאסור לאחר בהם – משכנתא, מזונות, מסים (ניכויים) וחשבונות שוטפים. החריגים לכלל הקודם – איחור בתשלום משכנתא עלול להביא אתכם לפינוי מהבית. מסוכן וחבל. מזונות זה כסף שמיועד לילדים שלכם, והם צריכים אותו בשוטף. בכל מקרה, מדובר בחוב שלא נמחק בפשיטת רגל, אז עדיף שלא לצבור אותו. חובות ניכויים לרשויות המס עלולים לגרור הליכים פליליים. וחשבונות – כי לפחות את השוטף צריך להמשיך ולשלם (אבל לא חובות עבר!).

4. לא להתפנות מהבית בשום אופן. הבית הוא כנראה הנכס היקר ביותר שלכם, וכל עוד אתם גרים בבית יהיה קשה מאוד להוציא אתכם ממנו. לכן, תמיד עדיף לנהל מו"מ מול הנושים כשביתכם הוא (עדיין) מבצרכם, וגם אם בסופו של דבר אין ברירה וצריך למכור את הבית – רצוי לעשות זאת במסגרת הסדר כולל, כדי שלא תשארו בסוף בלי בית, אבל עם החובות.

5. לא לפנות לשוק האפור. בשום מקרה. אנשי השוק האפור הם לא חברים שלכם, וגם אם הם מאוד נחמדים בהתחלה, זה בהחלט עלול להשתנות בהמשך. אגב, לא כולם אלימים בהכרח, אבל הם בד"כ יטרידו אתכם בלי סוף, יגיעו אליכם לעבודה, יתקשרו לבני משפחה שלכם, ויבואו אליכם הביתה בשעות-לא-שעות עם דרישות לא סימפאטיות. חוויה לא נעימה בכלל. מעבר לזה – אם הבנק לא מוכן לתת לכם הלוואה, כדאי לשאול את עצמכם למה, ולפני שאתם רצים לקחת עוד הלוואה (בתנאים הרבה פחות טובים מזה של הבנק), חזרו רגע לכלל מס' 1.

6. לנהוג בשקיפות וביושרה מול הנושים. תום לב הוא התנאי הבסיסי לכל הליך פשיטת רגל או הסדר נושים. כשבית המשפט נדרש לאשר הסדר נושים או תכנית פרעון – התנהלותו של החייב הוא אחד השיקולים המרכזיים לאישור ההסדר או דחייתו, ואם תנסו להבריח נכסים או להונות את הנושים, זה עלול להוביל גם לביטול ההליך.

7. לשתף את הקרובים במלוא היקף הבעיה. כ-20,000 איש ייכנסו השנה לפשיטת רגל. לכ-700,000 יש תיקים בהוצאה לפועל. אין במה להתבייש. זה יכול לקרות לכל אחד. חשוב מאוד לשתף את המשפחה והקרובים, ולהעזר בהם, אבל חשוב לא פחות שהם ידעו את התמונה הכוללת – אל תציגו בפניהם תמונה "ורודה" מדי, ובשום אופן אל תקחו מהם כסף ואל תבקשו מהם לחתום על ערבות, אא"כ זה במסגרת הסדר כולל. חבל לסבך גם אותם.

8. פנו מיד לקבלת יעוץ משפטי! בעיה של חובות היא בעיה שדורשת מעורבות של איש מקצוע. רצוי שזה יהיה עו"ד שמתמחה בפשיטת רגל או בהסדרי נושים. וכמו ברפואה – חשוב מאוד לאבחן בעיות מוקדם ככל האפשר. אבחון מוקדם יכול להביא לפתרון קל ופשוט, בלי עיקולים ובלי הוצאה לפועל. אבחון מאוחר עלול להוביל לכך שתשארו בלי בית, בלי חסכונות, ואולי גם בלי הסדר, וחבל. מעבר לכך – אם החובות נובעים מהתנהלות כלכלית לא נכונה, חשוב לפנות לקבלת ליווי כלכלי כדי למנוע מהבעיה לחזור על עצמה. אפשר לפנות לארגונים המתמחים בתחום, כמו פעמונים, כתף לכתף או נושמים לרווחה, שמפעילים מגוון רחב של תכניות ליווי, ויש גם לא מעט יועצים פרטיים לכלכלת המשפחה שישמחו לעזור, בתשלום. כך או כך, חשוב לזכור שאתם לא לבד בעניין, ושכדאי להעזר באנשי המקצוע הנכונים, כדי לפתוח דף חדש בחיים, ללא חובות.